Ferramentas e dicas para sair da dívida

FLOCOS E AVALANCHES
Um floco de neve é leve, fresco, agradável. No Brasil, às vezes podemos ver alguns flocos de neve no sul do país. O que não vemos nunca por aqui são avalanches. Pelo menos, não aquelas de neve. Daquelas que começam com uma pequena bola de neve que vai rolando e ficando cada vez maior até virar uma avalanche, carregando tudo o que encontra pela frente e da qual não é possível escapar.

SOMOS TODOS ENDIVIDADOS
O que ouvimos bastante no Brasil é que as dívidas frequentemente viram bolas de neve. A analogia é perfeita porque uma pequena dívida, se não for paga, acumula juros, que leva a mais dívida, que acumula mais juros e de repente a situação já saiu do controle. No Brasil, 60% das famílias estão endividadas, sendo um terço já com restrição no nome. A razão principal é simples: os juros para o consumidor aqui são, em média, de 58% por ano. Nos EUA chegam, no máximo, a 22% (para os cartões de créditos) e na Europa fica abaixo de 6% ao ano em alguns países.

Até o Banco Central brasileiro entende que os juros são muito altos e ao longo de 18 meses, reduziu a taxa SELIC de 13% para 6,5%. Como pode ser observado no gráfico abaixo, a redução do custo do dinheiro para os bancos NÃO passou para os consumidores. Em vários países juros altos assim seriam considerados usurários e ilegais.

NOVAS LEIS PARA A TUTELA DO CONSUMIDOR
Estão surgindo várias mudanças para ajudar o consumidor a não cair na bola de neve da dívida. Por exemplo, não é mais permitida a rolagem automática para cartões rotativos e cheque especial. E agora é permitido diferenciar os preços entre pagamento à vista e parcelado, o que incentiva a quitação imediata para evitar o endividamento. A situação está melhorando, mas estar melhor não significa que esteja bom.

Em nosso trabalho com os microempreendedores de baixa renda, frequentemente identificamos falta de conhecimento sobre finanças e altos índices de endividamento. Neste cenário, nosso papel é auxiliar cada um a identificar os problemas e orientá-los no uso de ferramentas que permitam enfrentar essas dificuldades.

CONTROLE O SEUS GASTOS E SUAS RECEITAS
O jeito mais simples para não ser sufocado pelas dívidas é não fazê-las. Isso implica em controlar os próprios gastos e receitas. É preciso ser sistemático e persistir, mas hoje também existem muitas ferramentas que facilitam bastante o trabalho: podem ser app como o SmartMEI, planilhas de Excel e até cadernos especiais com pequenos truques psicológicos para ajudar no equilíbrio financeiro.

Outra iniciativa importante é dedicar uma cota fixa das receitas para emergências. Não sabemos quando e quais serão, mas sabemos que elas vão surgir. Pode ser um conserto do carro, uma doença ou até a perda do emprego.  Mas se criar uma dívida for inevitável, é fundamental entrar de olhos bem abertos. Quanto mais fácil for obter dinheiro emprestado, piores serão as condições. O grande vilão aqui é o cheque especial, que deve ser evitado de qualquer jeito. Se você é MEI, procure pelas possibilidades de microcrédito produtivamente orientado, como o tradicional Banco do Povo Paulista ou plataformas inovadoras como FIRGUN. São dois dos pouquíssimos exemplos onde pode ser vantajoso pegar empréstimos. Na plataforma da FIRGUN por exemplo, é possível obter empréstimos de até R$ 3.000,00 sem juros.

SE ENTRAR NA BOLA DE NEVE, FIQUE CALMO E RENEGOCIE
Se enrolados com dívidas, evidentemente algo não deu certo. Siga estes procedimentos para sair do problema:

Primeiro passo: admitir que existe o problema. Claro que não é fácil: envolve vergonha, sentimento de não ter feito o próprio dever, medo do futuro, etc.

Segundo passo: buscar apoio, seja um conselho especialista ou até suporte psicológico, nem que seja só para poder falar com alguém.

Terceiro passo: entender exatamente o tamanho do problema e os detalhes. Fazer a lista de todas as dívidas, ver os juros aplicados, elencar gastos e receitas para entender quanto se pode usar cada mês para pagar as dívidas. É possível verificar quantas dívidas estão no CPF em sites como Consumidor Positivo.

Quarto passo: livrar-se primeiros das dívidas com juros mais altos: quitá-las se forem pequenos, renegociá-las ou até transferi-las para outros credores. Desde 2013 os credores têm obrigação de transferir o crédito para outro instituto preferido pelo devedor. Algumas plataformas online como Acordo Certo simplificam muito o processo de renegociação de dívidas, podendo chegar a descontos de até 90% do valor, parcelado em 36 vezes.

Tomar consciência do problema, do seu tamanho e fazer um plano para sair, já reduzirá grande parte do estresse pessoal e familiar. Depois, é só executar, com paciência e garra.

Dia da Mulher: pensar global e agir local

Dia da Mulher: pensar global e agir local

8 março, Dia Internacional da Mulher. Em alguns países (como os EUA e a Austrália) se dedica a mulher o mês inteiro. Em 2015 a ONU definiu que um dos seus 17 Objetivos de Desenvolvimento Sustentável para os próximos 15 anos era o empoderamento feminino. No primeiro mundo todo isso soa como um apelo a favor dos direitos civis, e pode até parecer como uma celebração do grande caminho feito nesses anos: parece-nos impossível que só em 1965 as mulheres franceses ganharam o direito de ter uma conta bancária independente do marido, por exemplo. Mas parece impossível que ainda hoje existem países onde uma mulher tem direito a 50% da herança dos irmãos homens, e até o seu testemunho nos tribunais vale a metade. Parece impossível, mas é.

Olhando a periferia pobre de São Paulo, porém, não são os direitos que se colocam em primeiro plano, mas a importância das mulheres na vida econômica dos bairros. Isso pode ser uma visão parcial, sendo que, como Aventura de Construir, nós somos muito focados nisso, mas há dados objetivos: 60% das microempresas que atendemos são de mulheres. São empresas normalmente menores como tamanho e faturamento, e muitas vezes criadas para conciliar com as exigências da família, mas que ao mesmo tempo criam uma autonomia econômica que é fator importante no “empoderamento” da mulher no núcleo familiar.

Mesmo na família, é normal que seja a mulher a gerente econômica, papel que pode fazer a diferença entre um relativo bem estar e estar na miséria. Cair, por falta de controle, na armadilha dos empréstimos bancários é entrar na areia movediça sem chances de sair. Famílias em equilíbrio precário não conseguem pagar juros – absolutamente legais – normalmente maiores que 4% ao mês.

A fragilidade familiar é outra razão pela qual o empreendedorismo feminino é crucial. Vejam o caso da Miriam**, que recebe as nossas orientações há 3 anos. Cabeleireira, aumentou os serviços oferecidos e chegou a contratar funcionários para atender as demandas crescentes dos clientes. Em 2017 se separou do seu marido repentinamente. Ela e sua filha adolescente mudaram-se da casa onde moravam e assumiram o custo de uma casa alugada no bairro. Sem atividade autônoma as perspectivas teriam sido sombrias.

Não foi fácil: com a mudança de local os clientes começaram a sumir, até que Miriam mudou-se novamente e voltou a atender perto do seu negócio antigo. Só com essas mudanças Miriam gastou um quarto da sua poupança em 2 meses. As suas habilidades de empreendedora (não só de cabeleireira) foram fundamentais. Já no novo ponto de venda, improvisado dentro da sala de sua casa, Miriam cortou custos, investiu em novos equipamentos, negociou descontos com os fornecedores e cortou o fiado a praticamente zero. Um ano depois, ela conseguiu dar a entrada em sua casa própria.

Quão importantes são exemplos como esses para os nossos bairros! Além do sucesso pessoal, tem o valor de mostrar para todos que as mulheres podem retomar a própria dignidade e não dependem das circunstâncias ou de terceiros. Através desses casos e muitos outros, a Aventura de Construir se propõe a trabalhar com soluções locais, alinhando histórias particulares com soluções globais.

Silvia Caironi

** nome fictício

Tecnologia e cenários futuros: um olhar para os jovens

Tecnologia e cenários futuros: um olhar para os jovens

Observação, criatividade e flexibilidade: ferramentas para o fomento do protagonismo

Desde o seu início, um dos objetivos principais da Aventura de Construir foi capacitar o público-alvo com ferramentas cognitivas e práticas para encarar o mundo, promovendo entre os beneficiários uma atitude protagonista perante a vida e seus desafios. A identificação destas ferramentas vem da observação atenta da realidade específica dos nossos beneficiários, enquanto a sua aplicação acontece por meio da criatividade para gerar inovações e da flexibilidade para adaptar a oferta aos novos cenários de uma mudança de época.

Ampliando o público-alvo

O envolvimento dos filhos dos empreendedores em dois dos nossos projetos de formação no passado agregou conhecimentos e um maior suporte aos negócios dos pais, estreitando ao mesmo tempo os laços familiares na medida em que os jovens se sentiram úteis para a construção de um projeto familiar. Entendendo que se trata de um segmento social vulnerável, muitas vezes carente de oportunidades, principalmente nas periferias, decidimos investir mais neles durante este semestre. O objetivo é proporcionar uma oferta formativa adequada, original nos conteúdos e capaz de despertar jovens e adolescentes, respondendo a uma exigência crescente de orientação.

Inovação e autoconhecimento para encarar uma mudança de época

Após as propostas de um ciclo de oficinas em mídias sociais em 2016 e em finanças em 2017, pensamos propor uma orientação sobre autoconhecimento, inovação tecnológica e construção a partir do próprio contexto de periferia e de baixa renda. Nos quatro encontros planejados, os jovens e adolescentes terão a oportunidade de conhecer como as tecnologias estão mudando o mundo do trabalho, os cenários futuros em ralação às novas profissões e ainda de construir o próprio caminho profissional, graças a um trabalho de avaliação do próprio potencial. Convidamos dois profissionais de destaque como facilitadores: Vaney Fornazieri, Diretor Administrativo da SeePix Digital, com experiência no mundo da inovação digital e José Eduardo Ferreira Santos, Professor no Instituto de Psicologia da UFBA, pedagogo e desenvolvedor de projetos culturais na favela de Novos Alagados em Salvador da Bahia.

Uma proposta integral para o desenvolvimento integral da pessoa

Sendo a elaboração dos projetos da Aventura de Construir amarrada ao alcance dos ODS – Objetivos de Desenvolvimento Sustentável (saiba mais aqui: https://aventuradeconstruir.org.br/2018-2030-enriquecendo-de-vida-a-agenda-para-o-desenvolvimento-sustentavel/), por meio destas formações contribuímos para o ODS n.4 (Educação de qualidade) na medida em que “aumentamos o numero de jovens com habilidades relevantes, competências técnicas para emprego, trabalho decente e empreendedorismo” e para o ODS n. 5 (Igualdade de gênero) “facilitando o acesso das jovens participantes às tecnologias de informação e comunicação e promovendo o empoderamento feminino”. A proposta das capacitações – realizadas gratuitamente e em bairros periféricos – assegura a “inclusão social, econômica e política de todos, independentemente da condição econômica”, com impacto no ODS n.10 (Redução das desigualdades). Levando conhecimentos de alta qualidade, fomentando a troca de informações e experiências em bairros carentes, contribuímos para o desenvolvimento econômico e social das nossas periferias – e das cidades como um todo – com incidência no ODS n.11 (Cidades Sustentáveis): “Proporcionar o acesso universal a espaços públicos seguros, inclusivos, acessíveis”.

Agregar sinergias, favorecer o dialogo e construir pontes: uma metodologia enriquecedora

Em 2018, decidimos aprofundar ainda mais os valores presentes na essência da Aventura de Construir desde o princípio, como o trabalho em rede e a “criação de pontes”. Nos demos conta que esta metodologia gera benefícios mútuos e enriquece a vida profissional e humana de ambas as partes. (ODS n.17 – Parcerias e meios de implementação). Por isso procuramos entre os melhores profissionais no mercado para oferecer uma proposta formativa de excelência e para iluminar o caminho destes jovens na construção do próprio futuro, profissional e humano.

Silvia Caironi

2018 – 2030: enriquecendo de vida a Agenda para…

2018 – 2030: enriquecendo de vida a Agenda para o desenvolvimento sustentável

O ano de 2015 representou um momento crucial para as pessoas e o planeta. Naquele ano, as Nações Unidas, os Governos, a sociedade civil e outros parceiros se juntaram e deram vida a uma ambiciosa plataforma de ações de desenvolvimento pós-2015 chamada “Agenda 2030”. Ela está constituída por 17 objetivos (ODS – Objetivos de Desenvolvimento Sustentável) a serem implementados pelas partes interessadas para a erradicação da pobreza e a construção de um caminho de desenvolvimento sustentável.

Desde os seus primórdios – e a partir de 2015 em modo mais evidente – nos demos conta que a metodologia de trabalho e a oferta formativa da Aventura de Construir estão alinhadas à Agenda 2030 na medida em que apresentam uma proposta integral para o desenvolvimento da pessoa (nas três dimensões humana, econômica e ambiental) e geram impacto direto em 7 dos 17 ODS.

Por meio da nossa oferta de Capacitações em Gestão de empresa, Desenvolvimento humano e com profissionais técnicos, proporcionamos formação altamente qualificada e, ao mesmo tempo, fomentamos o protagonismo feminino e a independência financeira das mulheres na baixa renda, correspondente ao 60% do nosso público alvo, com impacto direto no ODS n. 4 (Educação de qualidade) e ODS n.5 (Igualdade de gênero).

Os nossos programas de Capacitações, Assessorias e Apoio ao Microcrédito também entram no ODS n. 8 (Trabalho decente e crescimento econômico) na medida em que dignificam a pessoa por meio do trabalho e fomentam o desenvolvimento econômico das nossas periferias. Reduzimos as desigualdades (ODS n.10) suportando o crescimento da renda da população mais vulnerável (de acordo com o nosso Sistema de Avaliação de Impacto, a receita mensal do nosso público aumentou em média de 63% entre 2012 e 2017 – saiba mais aqui https://aventuradeconstruir.org.br/avaliacao-de-impacto), promovendo a inclusão social e econômica de todos e oferecendo espaços de troca, partilha e criação de redes.

Proporcionamos, durante nossas Capacitações, o acesso universal a espaços públicos seguros, inclusivos e acessíveis e apoiamos relações econômicas, sociais e ambientais positivas nas periferias, tornando-as assim mais seguras e sustentáveis, com contributo para o ODS n. 11 (Cidades e comunidades sustentáveis). Apoiando e incentivando comportamentos e atitudes sustentáveis para o meio ambiente entre os nossos empreendedores, geramos impacto no ODS n.13 (Ação contra a mudança global do clima), alcançando uma média de 25% do nosso público-alvo tomando iniciativas para a redução do consumo da água e de eletricidade.

Estamos cientes de que não poderíamos implementar os nossos Programas sozinhos. Por isso, fomentamos a articulação de parcerias e o trabalho em rede, tanto durante as Capacitações e Assessorias, acolhendo palestrantes e voluntários advindo de mundos distintos, quanto na formulação de projetos, na participação a editais e envolvendo os integrantes da nossa Diretoria (ODS n.17 – Parcerias e meios de implementação). As sinergias surgidas graças à agregação em volta da ADC destes “círculos concêntricos” de parceiros nos enriquecem como pessoas e professionais e geram enorme valor à nossa oferta formativa para os beneficiários.

Neste ano, queremos trabalhar de forma ainda mais profunda, eficaz e mensurável sobre os ODS relacionados à causa da ADC para destacá-los nas várias modalidades de divulgação e na articulação das relações institucionais. Estamos conscientes de que não há possibilidade de diálogo com empresas e instituições de ponta sem a existência deste código de linguagem e patrimônio comum. Trata-se de um fenômeno de grandes proporções: o 97% dos CEOs de empresas acha a sustentabilidade importante para o futuro dos negócios, 87% a considera uma oportunidade para desenvolver a criação de valor à empresa, 80% percebe o compromisso com os ODS um diferencial para a empresa. (Fonte: The UN Global Compact-Accenture Strategy CEO Study 2016  – Agenda 2030: A Window of Opportunity  1,000+ CEOs, 100+ countries, 25+ industries – saiba mais aqui www.accenture.com/us-en/insight-un-global-compact-ceo-study).

A nossa abordagem em relação aos ODS, nunca foi de tratá-los como uma ação de marketing institucional, mas mais a surpresa de verificar que são um fundamento e algo pertencente ao DNA da Aventura de Construir.

Para seguir nesta abordagem, precisamos antes de tudo manter vivas as perguntas sobre a nossa razão de ser, perguntas que nos movem em busca de respostas, para aprendermos cada vez mais como atender o nosso público-alvo. Em nossa experiência nestes anos, descobrimo-nos preenchendo os ODS de conteúdo, vivências, experiências particulares e vidas, por meio da arte do encontro com o outro. Aprendendo a amar o que nos está diante fomos e queremos seguir sendo sempre mais uma semente que gere vida na terra onde foi semeada.

Fazer com os outros para construir e crescer

Fazer com os outros para construir e crescer

Com um desejo incansável de despertar o protagonismo nas pessoas, a Aventura de Construir trabalha com assertividade desde 2012 para o acompanhamento dos próprios beneficiários.

O nosso olhar é construido pelo contato cotidiano com os microempreendedores que atendemos: buscamos profundidade nas questões que assolam as pessoas e acreditamos que compreendendo a realidade, conseguimos traduzir esta experiência em conteúdo para o nosso público. Dialogamos e interagimos com as diferentes realidades encontradas e avaliamos que este é um caminho sólido para o desenvolvimento e para encarar a atual “mudança de época”, na qual nos encontramos.

A Aventura de Construir atingiu, desde o seu início, mais de 5.000 empreendedores de baixa renda nas periferias de São Paulo. Em sua jornada, a ADC conseguiu agregar à sua volta, como “círculos concêntricos”, amigos, profissionais, voluntários, pessoas de altíssimo valor humano e profissional que enxergaram a importância do nosso trabalho e de uma metodologia que gera frutos e, ao mesmo tempo, precisa de continuidade.

Nós demos conta de que todos que chegaram a conhecer o mundo da ADC ficaram de alguma forma marcados.

Talvez pela proposta de capacitações diferenciadas, customizadas, gratuitas e adequadas às necessidades dos beneficiários e do atual mercado que, em 2017, abrangeu desde temas de finanças e poupança até a inovação tecnológica, passando pelo desafio da educação e a economia criativa. As nossas capacitações favorecem a participação, a interação entre os integrantes, a criação de redes pessoais e profissionais em um ambiente que estimula o desenvolvimento do espírito crítico e a abertura de horizontes do pensamento.

… Ou pela determinação em gerar resultados de impacto e mudanças na vida das pessoas, reais e mensuráveis: por este motivo criamos em 2015 o Sistema Institucional de Indicadores de Impacto e que foi aprimorado neste ano através de uma consultoria pró-bono realizada por profissionais norte-americanos. É um produto raramente utilizado no Terceiro Setor que mostra o nosso comprometimento com os valores da transparência, atenção à realidade e excelência.

… Ou então pela capacidade de criar pontes em um momento de conjuntura socioeconômica difícil: eis que a ADC abriu novas oportunidades e fez mundos distintos dialogarem ao proporcionar palestras de profissionais renomados para micro empreendedores das periferias de São Paulo.

… Ou ainda por colocar a pessoa sempre ao centro do nosso trabalho, acompanhando-a para que se torne protagonista da própria vida. “Uma metodologia que faz os olhos dos nossos beneficiários brilharem”, disse um voluntário da ADC.

Qualquer que seja o motivo, o aspecto mais importante é o caminho trilhado, porque nele há sempre aprendizados.

“Se quer ir rápido, vá sozinho. Se quer ir longe, vá em grupo”, recita um provérbio africano.

Para continuar a caminhar, precisamos dos outros.

Desejamos a todas as pessoas que acompanham o nosso trabalho um feliz Natal e novas oportunidades que despertem o senso de construção no ano de 2018.

Silvia Caironi